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专家解读:社区金融是什么
字体大小:[] [] []     发布时间:2015-07-10 14:35:49 阅读次数:261
 
     7月4日,由中和农信主办的微聚2015第六期于7月4日在北京举行,本期主题为“社区公益与社区金融服务”。中国农业大学教授何广文在主题发言中表示,金融业竞争、国家普惠金融发展战略和扶贫需求让业界对于社区金融越来越关注。
他认为信任关系是一个社区发展所具有的社会资本。做社区金融服务的机构,首先必须是本地化、本土化的机构。
那么社区金融到底是什么呢?何广文教授分六点进行了详细介绍,具体如下:


以下为嘉宾发言全文:

  何广文:很高兴有这样一个机会跟大家一起分享我对社区金融的理解。大家知道,基于三个方面的原因,业界对于社区金融越来越关注。第一,从整个银行业来看是越来越复杂的,不仅有银行,还有非银行金融机构,甚至非金融机构也在开展金融业务,就是所谓的影子银行业务。大家都在搞金融。所以这种情况下,由于竞争的原因,促使大家客户不断在下沉,下沉到哪儿去了?就是逐渐关注社区、关注低端客户、关注弱势和偏远地区。
  第二个方面是普惠金融。从世界范围来讲,2005年联合国提出普惠金融这个概念以后,大家都在关注。世界上,已经有约80个国家都制定了普惠金融发展的国家战略。我们国家有关部门也在制定普惠金融发展战略。而社区金融是普惠金融中的一个非常重要的内容。
  第三个方面是扶贫问题。在国内,从十五大以来,我们政府一直有一个目标,就是要到2020年要实现全面小康,要消除绝对贫困。而要消除绝对贫困,那我们贫困群体在哪里呢?实际上还是在社会金字塔底层,在社区、在农村、在偏远地区。所以,在这个情况下,为了扶贫,我们关注社区、关注农村、关注小微。

  那么,作为金融机构,要做社区金融,你必须具备什么样的特征?然后就是怎么做。这几个问题,我觉得不能不引起大家的思考。所以,我今天想从这点出发给大家谈谈我对于社区金融的理解。


  我们要做金融,首先要清楚,金融是个技术活,金融不是任何人都能做的。从供给和需求来讲,都是多方面的。其中大家关注最多的是信贷,从基本层面来讲,金融信贷活动在满足方面,这是难度最大、最高的,所以一般情况下大家关注信贷。而做信贷不是任何人都能做好的。你可能放得出去,但是,不一定能够收回来。
  做金融或者做信贷,是有一定的技术的。但是,社区金融不仅仅是个技术活。做社区金融,与做微金融、做小额信贷、做扶贫金融一样,它不仅仅是个技术活。因为仅仅从金融技术上来做,有些东西是行不通的,是不具有内在的可持续发展能力的。

那么社区金融到底是什么呢?

  第一,它从某种程度来讲是一整套的,或者说包括金融和非金融服务在内的一揽子的服务。我们在提供金融服务的时候,提供的某些非金融服务,它的重要性甚至要超过金融服务。或者是我们需要以非金融服务来带动金融服务的发展。这是我们在农村地区、在偏远地区、在扶贫金融模式探讨过程中的实践经验。我们做社区金融服务、做扶贫金融、做微小金融、做小额信贷,它的成本比较高,有的时候成本不在于金融服务本身,而在于非金融服务。所以做社区金融服务、做扶贫金融、甚至在贫困地区、偏远地区、农村地区在提供服务的时候,在服务提供的广度和深度没有达到一定程度时,它的可持续性比较差的原因也就在这儿。
  但是,话又说回来,通过这种路径开展社区金融服务、扶贫金融服务、偏远地区金融服务的时候,如果模式对了,它的服务成本可能也比较低。也就是说要做社区金融服务的时候需要整合一些公共部门的服务。在这种情况下,我们要把金融服务与其他的公共服务结合起来推进。或者社区金融服务,它是一个包括金融服务和非金融服务在内的一揽子金融服务。
  第二,我们做社区金融服务的时候,或者做微金融服务的时候,需要把公共服务结合起来共同推进,或者说需要依赖一些公共服务,或者说需要依赖一些主公共产品,或者公共产品部门他们的配合。
  第三,社区金融服务是社区治理的一个很重要的因素。社区治理,包括很多方面。社区治理是一个综合性的工作,包括社区组织建设,社区治理机制的构建,当然还包括社区公共服务的提供等多方面的。以金融要素来推动社区治理,它更具有可持续发展的能力,这是在实践过程当中,特别是在扶贫金融、在小微金融发展方面,它的表现是最突出的。
  举个简单的例子,比如说扶贫部门做金融,在2006年开始,国务院扶贫办与财政部门、国家发改委,开始推进贫困村村级资金互助,目前,全国大概有2万个村有这样的机制,财政出资一部分,农户出一部分,建立这样的基金,然后农户需要的短期、小额,或者是急需要的资金,从这儿借。在这个过程当中,这种金融要素,是作为公共资源来看待,它不仅仅是金融,把它当做公共资源来对待。所以大家对于公共资源的关注以及公共资源的利用,拉动了村级治理机制的完善和提升。首先,它是一种新的组织资源。其次,这种组织资源本身是可持续的。以金融方式拉动了经济发展。再次,大家对于金融资源的关注,也引起了大家公共事务的关注。在这个过程中很明显的,作为社区金融服务来讲,就是它是公共治理的重要的要素。
  第四,作为社区金融它不仅仅是技术活,还表现在做社区金融的时候,我们按照传统的方式来做是很难做下去的,做扶贫金融,或者是做农村金融过程当中遇到很重要的方面。传统的商业金融,大家很清楚,他是一种交易,它是把金融产品当做交易来做的。但是如果要做微金融、做社区金融、做服务金融,你要把它当做交易来做,这时候我劝你趁早别做。特别是在农村里,不是任何人想做都能够做好的。它就需要利用农村社会资本,农村里的社会资本包括什么?社会资本不是我们讲的社会上的资金,不是社会上的钱。社会资本是社区本身所具有的一些相互信任,以及我们的一些社区公共网络,社区信任、社群信任、血缘信任、地域信任、家族信任,需要利用这样一种信任,这种信任关系是一个社区发展所具有的社会资本,这样一些东西,怎么来利用?这是我们传统的商业金融很难做到的。你如果高高在上,距离又比较远,在这种情况下你就没有办法利用这种社会资本。在这些社区范围内、社群范围以内的这些成员,他们本身之间他们是有很强的信任关系的,这种信任关系是我们在提供金融服务过程当中可以利用的一种要素。
  在这样的情况下,与之相关联的,与我们对社区金融服务的理解相关联的,我们就可以推理出来,谁可以做社区金融。当然,首先是社区银行、社区金融机制,本地化、本土化的这样一些机构。就是做社区金融服务的机构和组织,你必须做到本地化、本土化。就是本地的人投资,或者我们通过某种方式,自我构建的这样一种金融服务,例如合作金融。或者说我社区范围以内我们自己建立的互助保险、互助基金、互助储蓄,这样的机制,它是可以利用的。它本身就是在当地,在社区范围内成长起来的这样一个机构。这是第一种,本地成长起来的,草根成长起来的。这些草根机构还包括长期在本地经营,它的人员和机构已经本土化、本地化了。一些嵌入型的金融服务机构,是外来的,如果长期在本地生活、本地经营、本地活动,对当地的文化和社区已经比较了解了,本地化、本土化了,或者已经聘请了本地人员,已经融入了当地社区,了解社区信任关系、社区文化,已经本地化了,也能做。
  为什么做社区金融要强调本地化、本土化呢?大家都清楚,做金融,特别是做信贷,它的一个基本的东西是什么?信息,信息对称。只有在信息对称、信息充分的情况下,你才能够建立信任关系。只有在信任关系建立的基础之上,你才能够敢于放贷。信贷产业是一个典型的信息产业。所以信息产业更需要数据,就需要所谓的大数据。大数据它是有道理的,只不过我们现在讨论和利用大数据,有些方面还不具备。我们现在更需要的是积累数据,或者是整理、开发、挖掘、利用我们以前的数据,这些我们很多机构目前还没有做起来。但是丁宇博士他在这方面有很深的理解,他在这方面做了很多,我们需要探讨怎么挖掘利用金融数据。需要从小数据做起,逐渐积累,也就成为大数据了。
  第五,作为一个机构来讲,还有另外一个方面很重要,你做不做,怎么做,这是需要有理念的,需要有思路的。大家清楚,不管是城市和农村,不管是发达地区还是欠发达地区,在市场空间比较大的时候,你是否关注社区、是否关注弱势、是否关注小微、是否关注偏远、是否关注贫困、是否关注三农、是否关注农业、是否关注低碳、是否关注环保?是需要有理念、需要有社会责任意识。理念决定思路,思路决定出路。
  你就需要有普惠金融理念,需要有社会责任意识,所以要研究普惠金融,作为一个机构,要研究怎么来发挥和承担社会责任,这是我们需要的。
  第六,做普惠金融还需要有一定的技术,还需要有一定的创新能力,这涉及到你能不能做下去。你有理念,有普惠金融意识,决定了你可以做,但是你能不能做下去,能不能持续地做下去,这就需要有一定的技术,需要有一定的创新能力。这是决定你这个路子走不走得下去。这是我们要关注的。因为做社区金融、做普惠金融、扶贫、关注弱势和小微。这些大家清楚最基本的是什么?就是第一信息不对称,第二抵押他没有,第三就是操作成本比较高。这三个障碍,你怎么来克服?你要做好社区金融、小微金融、扶贫金融,你就必须放弃抵押。传统的模式是抵押,怎么在缺乏抵押担保的情况下放贷,这就需要创新,这种创新需要有技术能力。我们大银行,他有创新能力,但是他没有理念,或者理念不足,或者是有创新能力,但是不去创新。他为什么不去创新呢?他没有看到这个市场的存在。作为普惠金融,作为小微金融,是需要趴在地上的,是需要真正认识到看到这个市场的存在,他具有这个理念才会去做。
 
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